2024年壽險避險工具成本飆新高，恐上看4,000億元，且這筆錢一 去不回，金管會9月開放各壽險公司申請外匯準備金新制，至年底前 已有四家壽險遞件、三家獲准，除友邦人壽外，年底前凱基人壽、新 光人壽也獲准，其中新光人壽12月1日就適用新制，將逐步降低避險 成本。

　　壽險2024年外匯避險恐續破史上新高，前十月花在避險工具成本（ CS、NDF）已達3,263億元，近15個月每月皆以300億元的速度增加， 2024年不僅會超越2023年的3,602億元，且全年恐上看4,000億元。金 管會9月祭出外匯準備金新制，遞件申請包含友邦、凱基、新光與台 新人壽，其中友邦人壽最先通過核准、9月30日正式採用，金管會官 員表示，新壽、凱壽陸續在年底前獲准，兩壽險公司將拿到核准函， 台新人壽還在審核中。

　　新壽證實已取得核准函，從12月1日開始適用，12月已將177億元「 第一桶金」移轉到外匯準備金，包含120億元不動產增值利益、56.5 億元不動產增值特別準備金，與0.6億元重大事故準備金，2024年年 報中就會顯現。11月底外匯準備金餘額超過230億元，加入177億元後 ，12月起餘額增加到407億元，水位拉升到與壽險業中水位最高的國 壽相當，且12月至今新台幣仍呈貶值，新壽至年底外匯準備金餘額可 望維持在400億元之上。

　　新壽表示，申請新制目標要降低避險比率，短時間強制提存比率會 比舊制高，但可預期未來避險比率能逐步下降，會先從降低無本金交 割遠期外匯（NDF）開始，因長期數據來看NDF波動大、成本較高。

　　大型壽險公司海外資產多、避險部位大，部分老牌壽險也有豐厚第 一桶金可借用，適用新制影響較大。壽險兩大龍頭的國泰、富邦皆有 申請意願，但還要等待申請時機點。

壽險公會擘畫「出院即理賠」願景，攜手保險公司打造一站式服務。壽險公會日前宣布，保險理賠醫起通2.0服務上線，這項創新的便民服務現已擴展至22家醫院31個院區，涵蓋台灣台北市、新北市、桃園市、新竹縣、台中市、彰化市、彰化縣、南投縣、台南市、高雄市、屏東縣、花蓮縣，讓民眾享有更便捷的保險服務。

壽險公會2020年7月陸續與產壽險公司建置「保險科技運用共享平台」，利用區塊鏈技術實現「單一申請，文件互通」的目標，讓民眾在保險理賠及資料變更上能夠享受到方便快捷的一站式服務。

壽險公會於2021年推出「保險理賠醫起通」服務，將理賠作業觸角延伸至醫院，透過客戶授權醫療院所與保險公司進行資料傳輸交換，提升理賠效率，同時為民眾提供更加完整快速的服務。此外，公會於2022年推出保險存摺服務，讓民眾於加入白金會員後，能夠即時、隨時、隨地透過手機查詢自己的人身保險資訊，進而了解自己的投保狀況及評估保障缺口。

截至目前，已有超過36萬人加入為會員，讓民眾更能掌握自己的保險資訊及保障規劃的主導權。其中理賠聯盟鏈至今已完成超過150萬件服務，平均理賠處理天數僅三天，理賠總額超過新台幣750億元。現在，全國逾20家產壽險公司已加入服務行列，讓更多保戶受益。

目前，包括臺大醫院、台北榮總、國泰醫院、新光醫院、高雄榮民總醫院、國軍花蓮總醫院、雙和醫院、台北榮民總醫院新竹分院、屏東榮民總醫院、國軍高雄總醫院屏東分院在內的共22家醫院31院區已加入此一站式服務。尚有包含長庚醫院、亞東醫院、慈濟醫院在內共12家醫院已完成簽約目前正在建置系統中，這些醫院的加入，讓保險業的服務更加廣泛和深入，真正體現了提升服務質量的承諾和誠意。

保險理賠醫起通合作保險公司包括：臺銀人壽、台灣人壽、保誠人壽、國泰人壽、凱基人壽、南山人壽、新光人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽、中華郵政、第一金人壽、合作金庫人壽、富邦人壽、台新人壽、友邦人壽、元大人壽、全球人壽、法國巴黎人壽、富邦產險、和泰產險、國泰產險、泰安產險。

　　2024年世界棒球12強賽，中華隊擊敗日本隊，奪下世界棒球冠軍獎 座，刷新台灣棒球歷史新頁，向全世界宣告台灣棒球實力。這不僅是 台灣棒球界的榮耀時刻，也是選手們人生財富增長的機會。據估冠軍 隊伍總獎金將超過3億台幣，中華隊28名選手，換算下來每位選手將 領取千萬元以上的高額獎金。無論是滿載榮譽的體壇選手、領豐厚獎 金的職場人士或獲贈高額遺產的平民百姓，AIA友邦人壽建議可善用 利率變動型壽險「優沛起始日」與「生存保險金」兩大特色，搭配短 繳費年期，將手上的獎金換成職涯生活結束後細水長流的終生俸，保 障退休生活。

　　當職業生涯結束後，穩定的「被動式收入」對是否能繼續享受高品 質生活的影響有多重要？過去曾有奧運金牌選手以自身經驗在受訪時 坦言，因不懂理財而讓一次領到的獎金付諸流水，甚至語重心長地告 誡：「運動員真的要領終身俸，不要『假會』。」

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，無論是運動員或是職場人士，都 有「退役」的一天，因此提早準備退休至關重要。尤其是要建立持續 收入管道，方能在退休後依然有穩定的經濟來源。

　中華民國全國商業總會舉辦第78屆「金商獎」頒獎典禮，AIA友邦 人壽總經理侯文成先生因其在保險創新、員工照顧與企業社會責任表 現卓越，獲頒象徵我國企業家最高榮譽「優良商人獎」之肯定。

　　侯文成得獎後表示：「獲此獎項我感到無比喜悅與榮幸，這份榮譽 不僅屬於我個人，更屬於AIA友邦人壽整個團隊，每一份榮耀背後， 都有著更大的責任和期待，我會繼續以謙卑和敬業的態度，持續追求 更好，因為只有更好沒有極限。」

　　除了致力推廣具保障核心價值的創新保險商品，侯文成更重視為員 工打造生活及工作平衡的工作環境，支持推動友善職場，創造員工的 歸屬感，提升員工生產力，進而增加客戶滿意度，形成共好的團隊精 神。

　　另外，秉持友邦保險集團「健康長久好生活」的品牌承諾，侯文成 更是積極推動企業社會責任。除了長期贊助支持身心障礙家庭與環境 公益，為了加強台灣足球運動教育的推廣，自2023年起主辦「AIAxS purs國小足球菁英盃」，為本地兒少足球提供頂級培訓資源，深耕台 灣體育基層。

　　抱持深耕台灣保險產業之理念，AIA友邦人壽成為業界唯一自2005 年起年年獲得金管會「提高國人保險保障方案」績優獎勵的壽險公司 ；靈活的商品創意，自2011年始已十度獲「保險信望愛獎」肯定。

　　另外，AIA友邦人壽自2018年第六度獲HR Asia「亞洲最佳企業雇主 獎」、2023獲得台灣保險卓越獎「人才培訓專案企劃卓越獎」等多項 人力發展相關獎項的認同。

　金管會8月底正式公布外匯準備金新制，9月開放各家壽險公司申請 。金管會15日說明最新進度，已有兩家壽險公司遞件申請新制，分別 為凱基人壽與友邦人壽，其中友邦人壽已獲准，並從9月30日起正式 採用，凱基人壽正在跑程序審核中。

　　外匯準備金新制是由各壽險公司自行選擇是否申請，若申請新制， 避險有匯損可用外匯準備金完全沖抵直至準備金為零，有匯兌利益時 也要100％提存，一旦選擇新制，就不能再改回舊制。

　　保險局副局長蔡火炎表示，外匯準備金新制是希望藉由提高固定及 額外提存的比例，及將不影響未來接軌IFRS 17的特定負債項下準備 金，轉列至外匯準備金，以加速外匯準備金累積，使壽險公司具更有 實質應對與管理匯率風險的工具。

　　至6月底，友邦人壽外匯準備金約7.8億元。保險局官員說明，因友 邦人壽是在9月底適用新制，9月底就可轉列借用的其他準備金至外匯 準備金，第三季財報就會顯現，但加大沖抵或提存主要是10月開始。

　　據了解，新光人壽正積極評估中，國泰人壽也有意願但正衡量合適 的時間點。蔡火炎證實，確實已有其他壽險公司正準備中，申請適用 的時間點由壽險公司申請時提出。

　　商總理事長、台灣人壽副董事長許舒博，近期將有兩大新任務。據 了解，台灣人壽即將召開董事會，傳許舒博有望10月4日升任台灣人 壽董事長，睽違十年重回台壽董座一職；另10月3日人壽保險文教基 金會改選，預計由許舒博續任董事長，持續援助偏鄉清寒學生。

　　許舒博現為中信金董事、台灣人壽副董事長、中信產險董事與商總 理事長。在台灣人壽還未併入中信金之前，2014年即曾出任台灣人壽 董事長，之後台灣人壽併入中信金，許舒博持續擔任台灣人壽董事。 據了解，由於他目前擔任台壽副董事長，升任董事長業務將可順利銜 接。

　　10月3日人壽保險文教基金會改選，預估由許舒博續任董事長。人 壽保險文教基金會是在2014年底成立，主要是以保險業的力量協助偏 鄉清寒學子，資助偏鄉清寒學子一路到高中畢業，十年來累積資助超 過2,500名偏鄉清寒弱勢的青少年。

　　人壽保險文教基金會每年約募款500萬元，其董事成員一開始多是 壽險業者，如台壽、南山、遠雄、友邦、安達、台新等，之後產險、 保經代也加入，在許舒博接任商總理事長後，更開始有非保險業加入 ，如旅館業、醫院等產業也在其中擔任董事。

　　許舒博曾擔任立法委員，2014年擔任台灣人壽董事長，在2016年台 灣人壽併入中信金時，許舒博也曾擔任台壽保產險董事長，2021年擔 任商總理事長一職。

市面上癌症險分為一次給付型、療程型或多次給付型癌症險的給付方式，其特性皆不同，且又根據繳費方式分為定期型癌症險與終身型癌症險，怎麼搭配最全面，壽險業者指出有三個眉角需要留意，包含保障的時間範圍、罹癌給付方式，以及是否理賠因癌症引起之併發症。

安達人壽指出，癌症險因保障的時間範圍不同而分為終身型與定期型，終身型是在一定期間內（通常為10年或20年不等）完整繳納保費後，便能享有癌症終身保障，因此終身型在相同保額下保費通常較高，適合預算較寬裕的族群。定期型癌症險便是提供一定期間的防癌保障，如一年期癌症險就是繳納一年保費，獲得一年保障的類型，其優勢在於保障內容調整彈性較大，且在相同保額下保費較低，不過與其他定期保險一樣，可能會面臨續保問題，保費也可能有所浮動。

在理賠給付方式上，又分為一次給付型與療程型，一次給付型是當被保險人在保障期間不幸罹患癌症，根據醫生診斷證明向保險公司申請理賠，申請通過後保險公司將依據保單內容一次性給付保險金，供被保險人自行運用於後續的醫療行為，屬於醫療前期給付的癌險類型。療程型給付著重被保險人因癌症所產生的醫療行為費用，如住院、化療、手術等等，在一定限額內提供實支實付的保險給付。

AIA友邦人壽指出，除了需注意保障額度是否足夠之外，也需注意部分癌症險只理賠以直接治療癌症為目的的醫療行為，有些雖會理賠併發症、卻不理賠後遺症，因此在投保時都須問清楚。

　中壯年族群通常是家庭的經濟支柱，面對上有老、下有小的狀況， 壽險業者認為應該是最重視保障規劃的族群，隨著國人平均壽命不斷 延長、醫學不斷進步，這族群除了壽險、意外險、醫療險等基本保險 規劃外，意外失能與長照保險成為近年來熱門險種，甚至有業者推出 結合兩者的終身壽險，適合中壯年族群來強化家庭保障。

　　壽險業者表示，目前市面上的失能險主要以失能程度來理賠，長照 險則以疾病引起的生理或認知功能障礙下符合長期照顧狀態為依據， 由於多為長年期保單且開始規劃相關保險時投保年齡已經不小，保費 支出上會是不小的費用，且失能和長照都要兼顧的話，保費支出又更 高。

　　以失能險來說，壽險業者認為對中壯年族群的重要性相對其他族群 高出許多，主要是因為其已是家庭經濟支柱，若還因失能無法工作且 必須仰賴別人打理生活，會衝擊家庭的程度最為嚴重，建議有預算的 民眾應該儘早透過終身失能保險來補足缺口。

　　一般失能終身壽險只要被保險人因意外或疾病，符合失能等級表1 ～6級認定，即按月給付失能生活扶助保險金，用來給付長期照顧所 需的定期花費，至於每月給付分期金的多寡則依個人需要的照顧條件 來估算，通常要申請外籍看護工，一個月基本花費至少2.5萬元，若 是想入住專業的養護中心，金額就需再增加。

　　另外，考量失能失智者照顧時間平均超過7年，最好選擇分期給付 時間10年以上的保單，避免因高齡長壽、保險給付突然中斷的情況。

　　友邦人壽認為，面對失能、特定傷病的最好支援，是接受治療的龐 大醫療費能獲得即時一筆資金及長期照護的穩定金流；因此友邦人壽 推出的全新的利變型終身保險，強調針對12項嚴重特定傷病及意外傷 害1～6級失能，提供單筆即時照護保險金應急；7項嚴重特定傷病或 意外傷害1～6級失能，保險金補貼長期照顧，身故保險金則可傳承給 下一代，希望將終身壽險的功能極大化。

　　外商壽險看待下半年投資型保單買氣，可望維持與上半年相當，但 隨投資市場變數增多，除一般基金和類全委投資型商品外，附身故保 證給付投資型保險商品（GMDB）投資標的，因具有控制波動的特性較 受青睞。

　　上半年利率變動型商品初年度保費較去年同期持平，仍是銷售最佳 ；下半年因為市場預期美國降息，且各家壽險公司接連拉高宣告利率 ，美元利變保單宣告利率紛紛突破4％以上，帶動利率變動型商品的 買氣，安聯、友邦人壽認為，利率變動型商品仍會是主流。

　　安聯人壽認為，市場預期聯準會9月降息機率高，目前理解美國將 採取緩慢降息態度，使得保戶對金融市場趨於審慎樂觀，軟著陸情境 下，保戶可依投資型商品特性，做多元資產配置，所以對下半年投資 型保單市持正面看法，應會維持上半年成長態勢。

　　下半年因為市場預期將降息，且各家壽險公司接連拉高宣告利率， 美元利變保單宣告利率紛紛突破4％以上，帶動利率變動型商品的買 氣，安聯人壽預期利率變動型商品仍會是主流。

　　法國巴黎人壽指出，投資型保險主要受全球市場及利率環境影響， 在市場預期下半年美國可能降息下，對股市和債市都是利多，預估投 資型保單在今年下半年的表現會較上半年好。但美國總統大選和中東 緊張局勢可能造成市場動盪，GMDB投資標的具有控制波動的特性，也 是下半年值得關注的商品。

　　整體而言，台灣股票市場的優異表現所創造的部分資本利得，使得 投資人有多餘資金投入於投資型商品來做好保障規劃；受惠於全球人 工智慧熱潮，也引起台灣許多保經代合作夥伴和保戶對投資型保單中 高科技項目投資標的之高度關注與興趣。

　　展望壽險業下半年業績，友邦人壽總經理侯文成認為，投資市場下 半年迎美國總統大選、中東情勢等變數，可能影響投資型保單買氣， 但利變型保單受惠美國降息，看好下半年新契約保費將優於上半年。

　　另外，保經代今年業績大好，主要來自人數規模創新高，在5月正 式突破9萬人大關後，6月持續增加創史上新高。

壽險業2024上半年資本適足率（RBC）全數出爐，21家壽險中，有14家RBC在300％之上，六家甚至在400%之上，而在新光人壽6月底順利達標後，僅剩三商美邦人壽未達標，其RBC為150.99% ，而三商壽也提出自救方案，力拚早日符合法定要求。

金管會以每半年度為基準，要求保險業RBC不得低於200%、淨值比不得連兩期低於3%，兩大指標為金管會衡量保險公司清償能力的參考指標。

21家壽險中，法巴人壽、合庫人壽、安達人壽、安聯人壽、第一金人壽、友邦人壽等公司的RBC皆在400％之上，而六大壽險公司中，富邦人壽由去年底RBC 336.09%、淨值比9.8%，提升為RBC 370.99%、淨值比11.68%；國泰人壽由RBC 323.45%、淨值比8.38%，提升為RBC 352.08%、淨值比9.16%；台灣人壽去年底RBC為305.44%、淨值比6.93%，提升為RBC 317.74%、淨值比7.74%；南山人壽去年底RBC為280.3%、淨值比6.66%，提升為RBC 281.77%、淨值比6.99%；而凱基人壽RBC小幅下降至332.85%，淨值比則提升至7.78%。

新光人壽去年底RBC僅176.37%，但新壽透過提升經常性收益、增加資本利得、降低避險成本、提升不動產收益及撙節費用等來改善財務，同時透過現增及發債厚實資本，在6月底RBC回升至201.02%，順利達標。

近期，台灣掀起了一股AI人工智慧發展瘋潮。不僅國外科技大廠的高階領導人來台讚譽台灣的AI實力，更吸引了國際媒體的目光。這股瘋潮傳遞著一個訊息：未來世界將在科技進化的影響下，產生我們無法預測的改變，並為人類創造更進化的生活方式與品質。許多存在我們現今生活中看似難以或無法解決的問題，如「癌症」，在未來有極大的可能性將不再是困擾人類的問題，因此在AI時代下，預期未來保險發展將會有四大面向受到影響。

有句諺語「昨天的太陽，曬不乾今天的棉被」，形容舊有的知識或技能無益今日的需求。在AI時代下，保險發展將會有四大面向受到影響。第一，現代醫學技術勢必不斷突破，使得許多過去無法解決的健康問題得以治療，這意味著我們需要更靈活的醫療保險商品，用來應對新的醫療需求和高昂的醫療費用。

第二、國人的平均壽命約為80歲，醫療科技的進步勢必造成人類壽命不斷增加，退休後的生活期間也變得更長。而民眾在退休後可能會經歷「亞健康」狀態，也就是人體處於一個健康與疾病之間的過渡時期，面臨照護、看護、養老村等問題，傳統的保單規畫可能無法滿足長期的現金流需求，因此需要重新考慮保障策略。

第三，社會、經濟和家庭結構都在不斷變化。這些變化影響著人們的保險需求，例如資產傳承、財富規劃和退休計劃。

第四，通膨使得未來的生活成本上升，而過去的保單可能無法應對這種變化。因此，保險規劃需要更具彈性，以應對通膨帶來的挑戰。

隨著科技技術的進步和整合程度的加深，如何讓自己現行的保險規劃不會侷限未來生活的進步，我們需要一個更具靈活與適應性的保險商品。建議民眾可善用保險工具的「優沛選擇權」與「時間累積」這兩大特性，如「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險」，投保年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年三種選擇，使自己在未來面對不可預期的人生變動時，無論是醫療需求、退休現金流需求、資產傳承或通膨規避，都能利用可靠穩定的金錢支援，讓自己與家人是AI科技發展趨勢下的受惠者，而不是受害者。

市場預估美國聯準會9月可能降息，將對全球金融市場帶來改變，而台美利差縮小也可望降低壽險業避險成本，對此，AIA友邦人壽總經理侯文成表示，預估壽險全年新契約保費仍可維持雙位數成長；保誠人壽總經理王慰慈同樣審視樂觀的看待下半年保單買氣。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，由於整體大環境仍存在不小的波動，包含資金氾濫、股票輪漲及債息等變動，因此對於投資型保單來說，下半年變數會較多，因此保守看待，全年來看應與去年持平，利變型保單目前來看確實買氣有回溫，但因為利率仍維持在高檔，若9月順利降息，預計10、11月可望陸續發酵，分紅保單則因為有大型壽險加入，買氣下半年則會比上半年好，也會比去年同期好。

至於美國聯準會降息在即，侯文成表示，這對於壽險公司財務方面與保單銷售方面，都會比較好，預期全年新契約保費仍可維持雙位數成長，但能不能重返兆元，還是有挑戰，因為下半年多了「川普變數」，美國總統大選及中東戰爭都會影響全球市場，在多空交集之下，比起上半年的預測會再更保守一些。

保誠人壽總經理王慰慈表示，今年上半年每個月與去年同期相比，整個市場都有在成長，原因之一是前幾年的基期較低，不過還是要看整體大環境，但新契約保費雙位數成長還是可預期的，要成長40至50%可能比較困難，但10至20%應該是沒有問題的。

市場也預期，接下來美國聯準會即將降息，對於其他壽險業幫助較大，對保誠人壽來說多多少少也會有些幫助，因為一直以來公司政策是會全數避險，整體來看仍維持「審慎樂觀」。

　台灣將進入超高齡社會，失能或重疾造成的照護需求日益增加，且 隨著科技進步，失能後不健康餘命延長，透過失能險或長照險分攤照 護費用將成主流，壽險業者推出「類長照」終身壽險，將意外失能、 特定傷病引起的長照需求納入保障範圍，且是兼顧傳承的複合式保單 。

　　壽險業者表示，目前市面上失能險主要以失能程度來理賠，長照險 則是承保因疾病引起的生理或認知功能障礙，符合長照狀態為理賠依 據，多為長年期保單，且保戶體認到照護風險要規劃相關保單時，一 般都已是中壯年，保費相對高昂，若失能和長照都要兼顧，保費又更 高。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，終身壽險保障應越來越多元，才 能發揮最大價值。友邦人壽推出全新利變型終身保險，強調針對12項 嚴重特定傷病及意外傷害造成一到六級失能，即給付單筆照護保險金 應急；七項嚴重特定傷病或意外傷害造成一到六級失能，亦給付保險 金補貼長照費用，另有身故保險金可傳承給下一代，訴求終身壽險功 能極大化，最高投保年齡60歲。

　　磊山保經業務協理羅靜娟指出，高齡者規劃保額時，除意外險外， 基本上60歲以上買任何保單都不便宜，如長照險可用需入住公立或私 立長照機構、或請居家看護等，去規劃保額。

　　友邦人壽認為，規劃失能或特定傷病保額，以一次給付提供接受治 療的龐大醫療費，及長期照護的穩定金流為考量，即保單確定出險時 有一次性給付，或保額較高者可按月給付。

　　不過終身壽險保費相對較高，以50歲女性投保友邦新保單為例，保 額200萬、年繳保費16萬元，繳費20年期間，總繳保費320萬元，期間 判定意外失能則可理賠保額的50％，若經診斷嚴重特定傷病導致需要 長照，每年給付保額12％、最高15次，給付金額不影響其終身壽險保 障，身故時可領回所繳保費與保額取其高者，等於一張保單含失能、 長照及壽險，相對較適合中壯年族群。

　根據統計，目前全台持有身心障礙證明之人數超過120萬人，其障 礙者發生年齡中位數為40歲，以國人平均餘命79.84歲來計算，需照 顧期間可能長達近40年，這對每個家庭來說是沉重的壓力。壽險業者 建議民眾因應高齡化社會來臨，醫療險的規劃不要忘了將長期照護的 需求納入考量，才能確保家庭保障的完善。

　　AIA友邦人壽指出，隨著醫療科技進步，過往以身體功能狀態作為 保險規劃的觀念已需重新調整，建議民眾可從整個生命週期的長度來 思考風險轉嫁，配置具穩定現金流功能的保險商品，如具有「醫便利 醫療照護」及「優沛選擇權」特色的多功能保單。

　　「醫便利醫療照護」可提供一筆金額給予失能協助，要保人可在符 合保單有效且繳費屆滿後，替保險年齡60歲以上因疾病或傷害住院診 療達7日以上的被保險人，申請「醫便利醫療照護」免息保單借款， 根據商品不同，最高可申請基本保額50％的借款金額，同一被保險人 最高借款額度為新台幣200萬元。

　　「優沛選擇權」指要保人可預先設定領取生存保險金的起始日期， 起始日期可選被保險人「保險年齡」達30歲、40歲等「保單周年日」 ，生存保險金受益人便可領取至被保險人保險年齡達99歲之保單年度 末止，不論是失能或退休，仍有餘力自給自足。

　　保誠人壽指出，據衛福部2023年第三季身心障礙人數統計顯示，3 0至59歲的占比為32％，代表每三位身心障礙者之中，就有一位是正 值人生黃金期的青壯年。

　　據衛福部110年身心障礙者生活狀況及需求調查報告顯示，養護機 構平均每月支出金額便高達為24,063元。除長期的照護費用，還有醫 療費用、醫材費用、輔具或家居無障礙改善費用，以及面對未能工作 的經濟損失。

　　保誠人壽建議，可透過選擇包含醫療及長照的保障，以滿足住院治 療及出院後照護的費用。以保誠人壽照護有術定期健康保險為例，保 單提供八大醫療及照護保障，其中就包括長期照顧保險金、住院日額 保險金、加護病房費用保險金等，提供20至65歲投保，最高續保至6 5歲，保戶可選擇10年或20年之繳費年期，以年繳、半年繳、季繳或 月繳方式繳費，可以藉此強化長照需求。

　　實支實付醫療險不再接受副本理賠，將延後到10月1日上路。金管 會在去年
底宣布改革實支實付，回歸損害填補原則，全面採正本理賠 ，原訂今年7月1日上
路，但因保險業者反映需緩衝期，據了解，產、 壽險公會已向金管會提出，希望
延後到10月1日上路，且不溯及既往 。

　　原訂7月1日上路的保單改革有三大新制，包含實支實付醫療險落實 損害填
補，分紅保單強化分紅揭露，與失能險不得用意外失能程度與 給付表，近期產、
壽險業皆掀保單改版停售潮。金管會主委彭金隆1 2日表示，保險業者表達需要更
多調適時間，金管會願意給予業者一 定時間調整，也請消費者安心，新制不追溯
過去保單，市場上也有定 額給付的保單，不會有買不到保單的情況。

　　保險局對保險業進行普查結果出爐，據了解，產險業爭取10月1日 上路，壽
險業原建議可9月1日上路，在與產險業溝通後，將同步建議 10月1日上路。

　　因應新制，壽險業已進行保單改版調整。國內中大型壽險初估有6 6張保單需
調整，國壽將調整22張，但18張是因應保單強制執行新制 ，僅一張失能險團險需
調整，另三張因應旅平險意外死亡與失能費率 調降；富壽調整12張保單，其中住
院醫療9張、意外醫療2張、1張利 變壽險；全球人壽須調整住院醫療、意外醫療
正本理賠三張；宏泰人 壽初估約29張保單需改版。

　　外商壽險初估有21張，安聯人壽二張失能險下架，調整實支實付住 院醫療險
及意外醫療險各一張；友邦人壽一張失能險自7月起停售； 法巴人壽有七張傷害
險、五張醫療險，共12張需調整；保誠人壽7月 停售現有分紅綜合險，再推新分
紅保單，二張失能險停售；安達人壽 月底四張失能險將下架。另如台銀、南山、
新光、凱基、三商美邦等 壽險表示，將待金管會確定上路時程，才能進一步盤點
保單調整張數 。

　　產險業將全面修改保單條款，保障項目包含實支實付傷害醫療都將 修正，副
本理賠改為正本。

金管會近期將改革醫療險，讓保險回歸「損害填補」原則，而為了配合新政策，
包含富邦人壽、安達人壽、安聯人壽、台新人壽、友邦人壽都將於6月底前下架醫
療、意外、失能險等部分保單，截至昨（11）日統計，目前已有21張保單將停止
受理。

金管會將推動醫療險改革，原本預計7月1日上路，但因應商品調整等，業者與保
險局開會時提出的建議，至少會延後至9月1日，最遲10月1日才會上路。

不過，多家保險公司從上半年就開始陸續改版，不只住院醫療，連意外、失能也
一併調整。

富邦人壽預計在7月停售12張保單，其中包含九張住院醫療險與二張意外傷害險，
而此波停賣的實支實付險，多採平準費率設計，像是「享實在」、「真實在」、
「真心實意」、「長順」、「長青健康保險」等商品，7月後全數停售，代表實支
實付平準費率將走入歷史。富邦人壽表示，新的實支醫療險商品規格將改為一年
期險，會與市場同類型商品相同，預計7月推出。

除此之外，台新人壽有一張住院實支醫療險同樣於6月底下架。

除了實支實付醫療險外，多家保險公司連同意外、失能險也一起調整，其中，安
聯人壽一共下架三張保單，安達人壽下架四張保單，市場上唯二的兩張失能險也
包含在內。對此，安達人壽表示，本次為因應法規調整停售，安達人壽向來以保
戶為中心，未來將會持續推出符合保戶需求的保險商品。而友邦人壽原先自6月21
日起停止受理一張失能扶助險，配合政策實施日期，延後至6月30日下架，預計在
修改符合法令規定後再上架。

　據調查，包括富邦、安聯、安達、台新和友邦人壽共五家壽險公司，將在6月
底停售21張包括住院醫療、意外傷害、失能險等三大險種保單，市場擔心是否
與7月新實支險上路有關，金管會昨（11）日澄清，停售是各公司經營策略考
量，與實支險新制無關，尊重各公司商品策略也認為不會引發停售效應。

這五家壽險公司中，又以富邦人壽停售12張保單最多，並非全數都是實支實
付，其中包括9張住院醫療與2張意外傷害險。

對國內這波保單停售潮，金管會副局長蔡火炎昨提三點說明，一、商品停售是
公司經營策略考量，保險局尊重，二、各公司停售商品並非是因新實支實付險
新制，例如這波也停售了失能險，與新實支險無關。

三、富邦人壽一次下架12張，是因應未來要接軌IFRS和ICS新制影響，有些則是
風險控管或是銷售情況不佳等商品策略考量所致，因此做一些調整。

據金管會初步評估，過去副本理賠的實支險，業者幾乎都停賣了，預計就算這
波6月底保單停售潮，應不會有停售效應；至於為何是6月底，認為業者應是考
慮通路約定，一般商品要下架，需有一定期間通知通路（如保經代）並給作業
時間。

為讓實支實付醫療險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會修改「人
身保險商品審查應注意事項」，要求實支住院醫療險、及實支意外醫療險，這
兩大實支險，未來僅限民眾醫療收據的「正本」理賠。

也因未來實支險將回歸「損害填補」原則，各家實支險的理賠額，將以保戶醫
療險實際支出為限。例如保戶新投保A和B兩家公司的實支險，理賠時，保戶若
先選了向A公司申請理賠，A就需出具「正本給付差額證明」給B。

業者坦言，過去沒有「副本理賠」時，均採正本的「差額」理賠，因此實務操
作上應不會有太大問題，且誰要當「第一家」被申請理賠，也是由保戶決定。

市場也擔心，是否有保險公司不想當「第一家」而提供業務員「不理賠獎
金」？蔡火炎說，保戶想選擇跟哪一家申請，是保戶的選擇，每家保險公司都
有機會當第一家，「沒有甚麼好閃躲，有理賠才有服務」。

他也強調，不能有「不理賠獎金」或是鼓勵業務員拒絕客戶申請理賠的狀況，
若查獲屬實，金管會一定會處理。

友邦人壽保險集團日前在法國坎城舉辦2024年度友邦人壽總裁會，富士達保險經紀人公司董事長廖學茂受亞太地區總裁李源祥的邀請出席年度盛會做專題演講。廖學茂以「超越極限，追求卓越」為主題，向來自全球18個不同市場、270位頂尖業務員及100多位分公司總經理及總部的高階主管分享自身從業40餘年的寶貴經驗，獲得全場聽眾的一致好評。

此次友邦人壽總裁會參加者皆為友邦人壽各地的業務菁英，須達成百萬圓桌會員頂尖會員才有資格參加。然而，即使是身經百戰的業務高手也會有瓶頸，廖學茂以自身經驗分享如何在面對各種困難與挑戰後重新站起再站起並超越自我極限、追求更卓越的人生。

廖學茂認為「人首先要有夢想，夢想決定了人生的高度」，在人生的旅程中，要時時眼看著自己的目標，秉持使命必達的態度，並保持對工作與生活的熱情，即使遭遇挫折，也能一步步向夢想邁進。廖學茂也以自己從業務員升到總經理、從五專生終身學習到升任大學講座教授的經驗分享他持續走出舒適圈，勇於挑戰與改變的心態，讓他能歷經41年的職涯仍保持在巔峰。

「不向前進，就會被淘汰」廖學茂於18年前看到台灣壽險市場的轉變，創立富士達保險經紀人公司，帶領優秀的業務部隊為保戶提供專業且客觀的保險商品規畫。經過多年的累積，富士達保經已成為台灣前十大保經公司，年成長率平均20%，亮眼成績有目共睹。

最後廖學茂也不忘提醒有能力者要取之於社會，回饋於社會。他擔任張老師基金會台北中心主任委員多年，出了3本書版稅全部捐出，累積捐款超過2,000萬，協助募款超過2億，期盼透過他的棉薄之力，能讓社會充滿更多愛的能量。

壽險業務員4月登錄人數出爐，未能延續前兩個月增加的趨勢，再度出現衰退，壽險公司、保代通路皆較上月減少，僅保經公司持續成長，整體壽險登錄人數跌回37萬3,010人，較上月大減786人，其中，壽險公司登錄業務員人數較上月減少656人，來到20萬5,523人。

在分紅保單帶動及投資型新商品陸續上架的影響下，今年前四月壽險新契約保費（FYP）、續年度保費與總保費收入，全數較去年同期增長。其中，壽險新契約保費2,391.68億元，年增12.7%；續年度保費5,062.17億元，年增6.2%；總保費收入7,453.85億元，年增8.2%。

儘管業績回溫，但在各大壽險公司祭出考核機制下，業務員登錄也受到影響。據壽險公會統計，壽險公司、保代、保經三大通路中，壽險公司業務員人數在連續兩個月正成長之後，登錄人數再度下滑，4月壽險公司登錄業務員人數較上月減少656人，來到20萬5,523人。

而保險代理人公司登錄業務員亦較上月衰退，人數較月減395人，來到7萬7,509人；保險經紀人公司則是三大通路中唯一保持正成長的，登錄業務員較上月增加265人，達8萬9,978人；總計4月壽險業務員人數為37萬3,010人，較上月減少786人。

若以各壽險公司來觀察，4月有七家壽險業務員登錄呈現單月正成長，分別是南山人壽增加170人、國泰人壽增加41人、新光人壽增加15人，其他包含台新人壽、保誠人壽、安達人壽及友邦人壽登錄業務員人數皆呈現增加。而富邦人壽、凱基人壽則呈現減少。

對此，富邦人壽表示，自今年起，公司即以重視精實人力、提升人均產能為組織發展目標。除持續進行適當的評量外，對新進人員亦提供更嚴謹及紮實的訓練，倘無法配合公司之訓練且業務績效不佳者，將會視情況予以適當之汰除。

　近期甫剛完結的熱門台劇《不夠善良的我們》，劇中女主角簡慶芬 （由林依晨飾演）為照顧因在家跌倒而失能的婆婆，犧牲自己的事業 與生活，劇情真實呈現照顧者每天面臨的各種心酸、疲憊與說不出的 無力感，引起觀眾高度共鳴。AIA友邦人壽指出，失能風險藏在生活 中各個細節，家庭中只要有一個人失能，全家生活便恐失衡，面對失 能的治療與長期照顧，如果能有一筆應援金來穩定事件發生當下的慌 亂，且有定期給付的生存保險金支應長期生活費用分攤照顧者壓力， 便可給予許多幫助。

　　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，「醫便利醫療照護」可以提供一 筆金額給予失能協助，要保人可在符合保單有效且繳費屆滿後，替保 險年齡60歲以上因疾病或傷害住院診療達7日以上的被保險人，申請 「醫便利醫療照護」免息保單借款，根據商品不同，最高可申請基本 保額50％的借款金額，同一被保險人最高借款額度為新台幣200萬元 ，以因應失能支出所需。而「優沛選擇權」係指要保人可預先設定領 取生存保險金的起始日期，起始日期可選擇被保險人「保險年齡」達 30歲、40歲、50歲、55歲、60歲、65歲、70歲或86歲的「保單週年日 」，生存保險金受益人便可開始領取至被保險人保險年齡達99歲之保 單年度末止，讓規劃富有彈性，不論是失能或退休時仍能有餘力自給 自足，維持生活品質。